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消费者逐步接受保险，并不意味着保险越来越好做。保险公司要做到规模与效益兼得，需要开发更多符合需求的个性化产品，以及提供出更多符合法律和诚信道德的优质高效的服务。唯有如此，才能在发展的道路上行稳致远，造福于社会。

■ 宋清辉

从资本市场、债券市场，再到银行业、保险业，近年来，中国金融业对外开放步伐明显加快，呈现出加速向纵深推进趋势；同时，中国金融业亦在稳步扩大规则、规制、管理、标准等制度型开放。在此背景下，未来外资保险将更容易进入中国市场开展保险业务。事实上，笔者观察到，当前外资险企非常看好中国保险市场，正在通过收购股权、增资、成立分公司等方式不断加快布局步伐。对于中国保险行而言，此举既是机遇也是挑战。机遇在于，外资保险企业的进入，有助于中国保险业的健康发展；另一方面，外资保险企业也会来争夺中国保险市场，这也会对国内保险企业已经获取的市场份额产生一定的冲击。

因此，在未来激烈的市场竞争中，中国保险企业要想实现规模与效益“鱼与熊掌”兼得，从理论上来谈并不困难，一方面在于自身，一方面在于投保人。这两方面的工作若是都能够做好做优，将来投保人和平均投保金额就有希望出线“双提升”局面。

总体来看，中国保险企业还应从以下三个方面着手，才能够为其在市场竞争中脱颖而出奠定坚实基础。一是要求保险公司要储备好充足的资金。二是要求保险公司在产品设计方面要多方面兼顾。三是保险公司还要进一步加大创新力度。

具体分析而言，保险公司充足的资金保障，对保险公司而言是一道重要的风险防线，以防范保险公司出现流动性不足的情况。在产品设计方面，保险公司的重点在于做好财务数据测算，除了利用大数据云计算等技术手段计算赔付率之外，还应根据现实情况核算保险赔付金额等各种相关数据。此举现实意义重大，一是为了保证保险公司的相关产品能够符合投保人的要求，在投保人出现事故的情况下可以给予合适的赔付和救助。二是为了守住保险公司产品不亏钱的底线，并尽可能有所盈利。作为金融系统的一部分，保险公司还需要不断地将自身经营模式进行调整并进行大力度创新。例如强化以机构为主体的商业保险合作，通过中介和再保险进行更多的业务拓展，通过征信系统推行信用保证以推进全民信用体系建设等等，只有这样持续发力，才能保证保险公司持续为其源源不断注入动力。

当前虽然越来越多的消费者开始逐步接受保险行业，愿意主动购买保险，但这并不意味着保险会越来越好做，在很多人心中对保险的形象仍旧是一种推销，甚至是骗钱的手段，保险企业需要尽力扭转人们的这种想法。然而，现实却是个别保险公司为追逐自身的规模和效益，反而变相鼓励员工采用多种手段和方式去“争取“客户，即使这些方式游走在法律边缘、有悖道德，但是“不管白猫黑猫，抓住老鼠就是好猫”。虽然这样看起来对保险公司能起到收获众多客户、获得大量保单的效果，但后期各种不良、负面信息等就会随之而来，“吃罚单“的最终还是保险公司。

在保险行业快速发展的背景下，保险企业如何塑造更好的品牌形象，是保险公司规模扩张的基础之一。笔者认为，险企品牌形象的建立靠的不是著名形象代言人的代言或是铺天盖地的广告，而是要让投保人切实感受到优质高效的保险服务。归根结底，保险营销是一种服务，而不是买卖，更不是推销。因此，保险公司、保险从业者需要本着对投保者高度负责的态度向其提供保险产品和服务，而不是设立各种苛刻的限制条件，或者在“卖保险”的过程中隐瞒某些条款，伤害投保人的利益。

保险企业如何实现规模与效益兼得？笔者认为，其本质在于为投保人提供悉心的保障和差异化的个性服务，并为社会大众普及各种安全知识。这不仅是社会责任或者是建立品牌形象的一种方式，而且还能够在一定程度上降低保险的赔付率。在当前人们保险意识、安全意识双提升的情况下，未来社会上人身财产安全遭受损害的现象或将越来越少。与此同时，在人们健康意识不断提升的过程中，人们通过合理的锻炼，一些疾病也会随之减少。在这种情况下，保险公司的所需赔偿的保费便有可能逐步降低，利润也会随之上升。

综上所述，保险公司要做到规模与效益兼得的效果，需要开发出来更多符合人们需求的个性化产品，以及提供出更多符合法律和诚信道德的优质高效的服务。唯有如此，保险行业才能在发展的道路上行稳致远，造福于社会。

本文由作者首发于金融投资报

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